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El Observador, 27-1-2025
Correspondencia de Prensa, 30-1-2025
La Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP) estudió la situación de informalidad laboral en América Latina
En América Latina, uno de cada dos trabajadores es informal, es decir que no está contemplado dentro del mercado laboral formal y trabaja «en negro» como se llama comúnmente.
De acuerdo con un informe elaborado por la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP), la situación de informalidad laboral «no solo deja a los trabajadores en total desprotección ante incidencias durante su vida» activa en el mundo del trabajo, «sino que también los condena a enfrentar una vejez sin una pensión digna».
En ese sentido, la FIAP realizó una comparación de los guarismos de informalidad laboral entre los diferentes países de América Latina, en base a los datos de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) del año 2023, y constató que Uruguay es el país del continente con menores niveles de informalidad laboral.
De acuerdo con el reporte, Uruguay lidera el ranking como el país con menos trabajadores en situación de informalidad, con el 26% del total, seguido por Chile con el 27% y Costa Rica con el 37%.
De forma opuesta, los tres países que reportaron mayores niveles de informalidad laboral fueron: Bolivia con el 84%, Honduras con el 83% y Guatemala con el 80%.
«Lamentablemente, la informalidad laboral tiene consecuencias irremediables sobre el monto futuro de las pensiones, especialmente para los trabajadores más jóvenes», indicó la FIAP. A modo de ejemplo, el reporte realizó estimaciones para el caso de Chile, país en el que constataron que «cuando un trabajador no cotiza durante los primeros años de su vida laboral, experimenta una reducción de su pensión cercana al 72% en el caso de las mujeres y de 73% en el caso de los hombres».
LA FIAP señaló que la informalidad laboral es una de «las causas fundamentales» que explican tanto la baja cobertura, como los bajos montos de las pensiones en América Latina.
En ese sentido, indicó que si el continente «quiere avanzar hacia sistemas previsionales más robustos», deberá hacerse cargo de ese «importante grupo de trabajadores, fomentando la formalización del empleo, pero también diseñando estrategias novedosas que les permitan incorporarse a la seguridad social a través de mecanismos no convencionales».
De acuerdo con el artículo de la FIAP, lo que ocurre en América Latina es que los sistemas de seguridad social tradicionales fueron creados bajo la consigna de relaciones laborales estables entre empleadores y trabajadores, por lo que señaló que «no se ajustan a la realidad de los trabajadores informales, por cuenta propia o trabajadores con ingresos fluctuantes».
Los datos de la OIT sobre América Latina
Según datos de la OIT, hacia mediados de 2023 los trabajadores informales en América Latina representaron el 48% del total de personas empleadas, es decir que casi la mitad estuvieron en esa situación. De esta forma, el continente fue la segunda región del mundo con mayor informalidad laboral, después de África Subsahariana.
La situación es más preocupante al medir la participación de la economía informal como porcentaje del Producto Interno Bruto (PIB). Allí se observa, según los datos procesados por la FIAP en base a los registros de la OIT, que en el período comprendido entre 2010 y 2017, América Latina y África Subsahariana se ubicaron en el mismo nivel, con un 34% del PIB, mientras que el promedio para los países miembros de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) alcanzó un 15% del PIB.
«Estas cifras deben alertarnos de la situación de los trabajadores informales, especialmente porque después de la pandemia del covid-19, hemos observado un incremento sustantivo de la informalidad en la región», indicó la FIAP.
Las consecuencias de la informalidad en el sistema de pensiones
Entre los principales problemas de la informalidad laboral, la FIAP mencionó que son personas con ingresos inferiores en comparación a los trabajadores formales; que no cotizan en el sistema de seguridad social para tener pensiones suficientes al momento de su retiro, y por lo tanto, son personas con más riesgos de vivir en la pobreza durante su vejez; no cuentan con seguros que los protejan frente a enfermedades, maternidad, fallecimiento o desempleo.
«Un serio problema de la informalidad es que las consecuencias que va a tener sobre las pensiones son irremediables», afirmó la FIAP y puso como ejemplo el caso chileno. En ese país estudio de cuánto era la pérdida en el monto de pensión que tendría un trabajador si en lugar de cotizar por el 100% de su vida activa laboral, lo hacía solamente por el 60%.
Los resultados evidenciaron que la caída en el monto de la pensión depende de la etapa en la cual se produzcan las «lagunas», o el período sin cotizar al sistema formal. En el caso del hombre, «si el trabajador no cotiza al inicio de la vida laboral, su pensión sería un 73,4% inferior; si el período sin cotizar ocurre hacia la mitad de su vida entonces la pensión sería 51,3% menor; finalmente, cuando el período sin cotizar es hacia el final de la vida activa, la pérdida de pensión es de 36,8%».
Por ese motivo, la FIAP remarcó la importancia de que los trabajadores formen parte del sistema formal desde el inicio de su vida laboral, dado que eso será determinante en la construcción de la pensión futura.
Propuestas para incorporar a trabajadores informales en la seguridad social
Los trabajadores informales pueden enfrentar obstáculos al momento de querer realizar los aportes mensuales al sistema, dado lo variables que son sus ingresos. Por ese motivo, desde la FIAP realizaron una serie de propuestas para lograr su incorporación al sistema, entre las cuales señalaron como fundamental, la flexibilización de los sistemas tradicionales.
A partir de experiencias internacionales, la FIAP planteó siete sugerencias para mejorar la incorporación de estos trabajadores al sistema formal:
1. Monotributo: el reporte destacó este esquema simplificado de recaudación de impuestos diseñado para pequeños contribuyentes y resaltó a los países como Uruguay, Argentina y Brasil que lo tienen implementado.
2. Estrategia “sachet”: aplicar una estrategia “sachet” en la que los trabajadores informales puedan tener una mayor flexibilidad en la frecuencia y montos cotizados en el sistema de seguridad social.
3. Recaudación a través de patentes o facturas por servicios: «En la región también existe un grupo importante de trabajadores que son informales para la seguridad social, pero que están formalizados tributariamente. Es decir, que pagan algún tipo de tributo (impuesto de ventas, por honorarios profesionales o pago de patentes), pero no cotizan para la seguridad social. Para este grupo de trabajadores, sería importante que mediante el pago de sus impuestos o patentes se retuviese un porcentaje adicional para el pago (al menos parcial) de sus cotizaciones previsionales», señaló la FIAP.
4. Cotizaciones a través del consumo: es un nuevo mecanismo de recaudación, las llamadas “pensiones por consumo”, las cuales consisten en recaudar las cotizaciones para la pensión mediante el consumo. El reporte de la FIAP destacó aquí el caso de Perú y de Uruguay, que «para incentivar el pago por medios electrónicos, la legislación implementó el ahorro previsional por consumo, donde dos puntos porcentuales del impuesto al consumo pueden destinarse a los fondos de pensiones, siempre que el medio de pago utilizado sea electrónico».
5. Estrategias desde la economía del comportamiento: «la economía conductual ofrece herramientas importantes para facilitar las decisiones de las personas de unirse o contribuir a un esquema de seguridad social, abordando barreras sicológicas como la falta de atención o la postergación. Una herramienta clave son los ´empujones´conductuales que corresponden a intervenciones o estrategias sutiles diseñadas para alentar a las personas a ahorrar para su retiro», agregó el reporte.
6. Campañas informativas y uso de redes sociales: «la falta de educación previsional conduce a que muchos trabajadores informales no valoren los beneficios que tiene la seguridad social. Por ello, para fomentar su incorporación, es crucial contar con fuertes campañas informativas, haciendo uso de las redes sociales como un mecanismo de divulgación masiva, que permitan explicar con mensajes simples la importancia que tiene para los trabajadores protegerse contra distintas eventualidades», indicó la FIAP.
7. “SeLFIES” (Standard of living indexed Forward Income Securities) o bonos para el retiro: de acuerdo con la FIAP estos bonos son «instrumentos únicos, líquidos, de bajo costo, de bajo riesgo y fácil de entender. Para sortear el problema que plantea la falta de educación financiera, los SeLFIES solo exigen información básica que todas las personas pueden aportar. El inversionista solo debe saber el valor de ingresos futuros deseado y el valor actual del bono para saber la cantidad de bonos que debe comprar», sugirió el estudio y destacó el caso de éxito de Brasil.