{"id":3727,"date":"2017-10-24T19:28:01","date_gmt":"2017-10-24T19:28:01","guid":{"rendered":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/?p=3727"},"modified":"2017-10-24T19:28:01","modified_gmt":"2017-10-24T19:28:01","slug":"uruguay-pagar-por-generaciones-los-damnificados-hipotecarios-y-el-drama-de-la-unidad-reajustable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/?p=3727","title":{"rendered":"Uruguay – Pagar por generaciones: los damnificados hipotecarios y el drama de la \u00abunidad reajustable\u00bb"},"content":{"rendered":"

Uruguay<\/strong><\/p>\n

Deudores hipotecarios organizados reclaman soluci\u00f3n<\/strong><\/p>\n

El drama de la unidad reajustable <\/strong><\/p>\n

Daniel Erosa<\/strong><\/p>\n

Brecha, 20-10-2017\u00a0<\/strong>https:\/\/brecha.com.uy\/<\/a><\/strong><\/p>\n

Es una de esas situaciones sociales que se cronifican en su \u201cirritante injusticia\u201d y atraviesan los a\u00f1os sin que se les encuentre una soluci\u00f3n. Se trata de una porci\u00f3n de deudores del Banco Hipotecario del Uruguay (Bhu) y de la Agencia Nacional de Vivienda (Anv) \u2013unas 23 mil familias\u2013 que amortizan sus cr\u00e9ditos en unidades reajustables (que se ajustan por el \u00edndice medio de salario) y que, desde la reinstalaci\u00f3n democr\u00e1tica a la fecha, han visto c\u00f3mo el valor de las cuotas crece a\u00f1o a a\u00f1o por encima de la inflaci\u00f3n \u2013con un acumulado cercano al 70 por ciento\u2013 y se dispara respecto a los cr\u00e9ditos hipotecarios otorgados en unidades indexadas (que se ajustan por inflaci\u00f3n). Pero que adem\u00e1s han tenido que lidiar con una complicaci\u00f3n extra: en 2007 el Bhu modific\u00f3 su carta org\u00e1nica y, al decir de los voceros de este grupo de damnificados, \u201cabandona toda caracter\u00edstica de banco social promotor de vivienda y se convierte en un banco comercial a secas\u201d, resultando en general \u201cm\u00e1s fr\u00edo que un t\u00e9mpano\u201d a la hora de relacionarse con sus viejos clientes, que se vincularon a la instituci\u00f3n hace decenas de a\u00f1os a partir de un cr\u00e9dito social que les permiti\u00f3 acceder a la vivienda.<\/p>\n

Esos antiguos deudores viven varias paradojas: todo el espectro pol\u00edtico les da la raz\u00f3n \u2013desde la oposici\u00f3n hasta el oficialismo\u2013, pero las soluciones no aparecen; hace d\u00e9cadas que pagan sus cr\u00e9ditos, pero varios deber\u00edan vivir hasta los 130 a\u00f1os para poder escriturar; muchos pensaban dejarle una casa a sus hijos y les van a heredar una deuda a sus nietos; los nuevos clientes del banco tiene mejores condiciones crediticias que ellos: \u201cUna poblaci\u00f3n de clase media que cuenta con varias ventajas por la situaci\u00f3n del pa\u00eds, tiene cr\u00e9ditos m\u00e1s benignos que los viejos deudores, que son una poblaci\u00f3n a\u00f1osa, de clase media baja que sufri\u00f3 todas las crisis. Se ve en las reuniones que es una poblaci\u00f3n deteriorada econ\u00f3micamente\u201d, dijo en di\u00e1logo con Brecha Gustavo Firpo, uno de los voceros de este grupo de deudores.<\/p>\n

La peligrosa UR <\/strong><\/p>\n

Pero empecemos m\u00e1s atr\u00e1s. La unidad reajustable fue un instrumento que se cre\u00f3 en 1968, en el gobierno de Jorge Pacheco Areco (1967-1971, Partido Colorado), para que el Bhu pudiera cobrar sus cuotas en medio de una crisis econ\u00f3mica y pol\u00edtica que incluy\u00f3 el congelamiento de los salarios y una inflaci\u00f3n descontrolada. Funcion\u00f3 bien hasta la restauraci\u00f3n democr\u00e1tica. Pero a partir del primer gobierno de Julio Mar\u00eda Sanguinetti (1985-1990, Partido Colorado), con la reinstalaci\u00f3n de los consejos de salarios y las libertades sindicales, el ingreso de los trabajadores comienza a crecer en forma pronunciada y con \u00e9l la cuota hipotecaria. Una herramienta que era considerada buena para el ahorrista y para el banco pas\u00f3 a ser peligrosa para el primero, porque pautaba aumentos demasiado grandes de la cuota, y demasiado beneficiosa para el segundo. En los \u00faltimos 32 a\u00f1os (desde 1985) el \u00edndice medio de salarios creci\u00f3 siempre por encima de la inflaci\u00f3n, salvo en las dos crisis grandes (la de 1991-1992 y la de 2002).<\/p>\n

Existe otro problema con la UR. Explica Firpo: \u201cLa suba salarial promedio \u2013que toma datos de la econom\u00eda formal\u2013 no quiere decir ni cerca que en el ingreso de estos hogares se haya registrado efectivamente ese aumento. Dicen que en los promedios se ahogan los petisos, y nuestra poblaci\u00f3n es petisa econ\u00f3micamente. Son jubilados en su mayor\u00eda con jubilaciones muy malas. O permanecen activos con ingresos por debajo del promedio porque en esta poblaci\u00f3n hay muchos cuentapropistas, trabajadores unipersonales, subocupados o de-socupados, la parte m\u00e1s informal de la econom\u00eda. Son los que llegaron a duras penas a ara\u00f1ar un cr\u00e9dito hipotecario en la d\u00e9cada del 80\u201d.<\/p>\n

Despu\u00e9s de 2002, el Bhu estaba debilitado tras muchos a\u00f1os de acumulaci\u00f3n de estafas y desfalcos sobre su patrimonio, con una alta morosidad y sobre todo despu\u00e9s de sufrir el efecto de administraciones nefastas, con el ep\u00edlogo de varios jerarcas declarando en la justicia o directamente presos. En 2004 el gobierno del Frente Amplio decide capitalizarlo con casi 1.000 millones de d\u00f3lares y comienza un camino de reformas que concluye en 2007 con una nueva carta org\u00e1nica para la instituci\u00f3n. En ese a\u00f1o tambi\u00e9n se crea la Anv. Dice Firpo: \u201cAh\u00ed se originan nuevos problemas. El fin social del Bhu pas\u00f3 a estar a cargo de la Anv. El Bhu se queda con la cartera de deudores sana y sale al mercado a competir y a sus nuevos clientes les ofrece cr\u00e9ditos en unidades indexadas m\u00e1s ventajosos que los viejos cr\u00e9ditos en UR\u201d.<\/p>\n

Gast\u00f3n da Cruz, otro de los integrantes del grupo, asegur\u00f3 que: \u201cLo de ajustar la cuota en UR ha significado un gran negocio para el banco y un notorio perjuicio para los deudores, por el nivel de desfase con la UI. En buen romance, hoy en UI la cuota se paga 12.850, y en UR, 21.041 pesos. La diferencia es la cantidad que se le abona de m\u00e1s al Bhu por parte de los deudores en UR\u201d.<\/p>\n

Desde el grupo de deudores dicen que, adem\u00e1s de lo onerosas que pueden resultar las cuotas indexadas al salario, el cambio de perfil del Bhu ha profundizado el desamparo que sienten. \u201cCualquiera tiene un traspi\u00e9 econ\u00f3mico, familiar o de salud en 25 o 30 a\u00f1os y aunque haya pagado 15 o 20 a\u00f1os, su casa puede quedar en peligro. Ahora al Bhu no le importa m\u00e1s esa parte, ya no tiene asistentes sociales, no tiene protecci\u00f3n social, ya no es posible hablar de refinanciamiento o acuerdo de partes. Se apoyan en dos art\u00edculos de su carta org\u00e1nica que dicen que si el deudor tiene tres meses de atraso, el banco va a ir contra el total del saldo que debe. No te aceptan pagos a cuenta, ten\u00e9s que saldar o se te complica la deuda y a los tres meses pas\u00e1s a proceso ejecutivo. Corr\u00e9s riesgo de ejecuci\u00f3n, tu casa puede ir a remate, pero como tu deuda se infl\u00f3 mucho, si lo obtenido por el remate no alcanza para cubrir, adem\u00e1s de perder todo, qued\u00e1s embargado\u201d, cuenta Firpo.<\/p>\n

La disparidad de criterios crediticios y el cambio de tono en la relaci\u00f3n del banco con sus antiguos clientes motiv\u00f3 a la Instituci\u00f3n Nacional de Derechos Humanos (Inddhh) en 2013 a realizarle varias recomendaciones al Bhu. Aunque no fuera vinculante, la resoluci\u00f3n 103 del Inddhh deja claro que si bien \u201cno exist\u00eda en las partes contratantes, ni la intenci\u00f3n de lucro excesivo por parte del acreedor en el caso el Bhu, ni en el deudor la intenci\u00f3n de que se produjera su ruina. Tampoco se deseaba que el cumplimiento del contrato se transformara en un instrumento de irritante injusticia. As\u00ed, cuando se produce una ruptura, es el propio sistema el que debe buscar la forma de reparar el da\u00f1o causado\u201d. M\u00e1s adelante asegura que \u201cel da\u00f1o producido es tan gravoso y alcanza a un n\u00famero elevado de damnificados\u201d que es necesario propiciar \u201csoluciones que vuelvan a restablecer la ecuaci\u00f3n econ\u00f3mica de los contratos. Especialmente por tratarse de pr\u00e9stamos provenientes de una entidad estatal con un fin social que tuvo por objeto el acceso y protecci\u00f3n de la vivienda (\u2026)\u201d y que \u201csin desatender la satisfacci\u00f3n del cr\u00e9dito, amparen al deudor injustamente afectado\u201d.<\/p>\n

Al finalizar, recomienda expl\u00edcitamente \u201cque el Bhu en el rol social que reg\u00eda al aprobarse el r\u00e9gimen de contrataci\u00f3n en la moneda de UR, propicie mecanismos que permitan la revisi\u00f3n de los contratos objeto del reclamo de manera de restablecer la ecuaci\u00f3n econ\u00f3mica de los mismos. Evitando as\u00ed el enriquecimiento injusto del acreedor y una p\u00e9rdida en la equidad de la prestaci\u00f3n\u201d.<\/p>\n

Pagar por generaciones <\/strong><\/p>\n

De alguna forma estos deudores del Bhu quedaron como rehenes de una situaci\u00f3n de la cual no pueden defenderse ni modificar, obligados a pagar cuotas m\u00e1s caras y cr\u00e9ditos que se fueron haciendo cada vez m\u00e1s largos. Dice Firpo: \u201cCuando tom\u00e1s un cr\u00e9dito a 20, 25 o 30 a\u00f1os, seg\u00fan los est\u00e1ndares internacionales es l\u00f3gico que termines devolviendo m\u00e1s del doble de lo que te est\u00e1n prestando. Eso puede considerarse reglas del mercado. El tema es que ac\u00e1, adem\u00e1s del capital, el inter\u00e9s y el riesgo, esta poblaci\u00f3n est\u00e1 pagando la indexaci\u00f3n fabulosa de la UR. De tener que devolver dos veces el capital que te prestaron, pod\u00e9s terminar pagando tres o cuatro veces el capital\u201d.<\/p>\n

En esa cuenta es donde aparece la palabra m\u00e1s despreciada por los ahorristas: los colgamentos. Es la deuda que surge cuando uno termin\u00f3 de pagar el cr\u00e9dito, y los hay de dos tipos: los llamados \u201cSanguinetti\u201d, que se impusieron por decreto en la primera suba grande de la UR, y los que provienen de cualquier refinanciaci\u00f3n que el ahorrista haya hecho con el banco.<\/p>\n

Cuando en la primera administraci\u00f3n colorada posdictadura se infl\u00f3 la UR, empujada por los aumentos salariales, el Bhu unilateralmente decidi\u00f3 no cobrarles a los deudores el cien por ciento de la cuota. Asumieron que nadie pod\u00eda pagar y se pas\u00f3 el porcentaje de aumento para el final. Si el cr\u00e9dito era a 25 a\u00f1os, los colgamentos se empezar\u00edan a cobrar a partir del a\u00f1o 26.<\/p>\n

El otro tipo de colgamento se generaba cuando el cliente planteaba la necesidad de rebajar la cuota mensual, ya fuera porque hab\u00eda subido demasiado o porque su situaci\u00f3n econ\u00f3mica no se lo permit\u00eda. \u201cEsa parte no paga que se rebajaba de la cuota pasaba inmediatamente al final del pr\u00e9stamo. Pero esos pedacitos de cuota tambi\u00e9n ajustan con el salario y tambi\u00e9n tienen intereses. Eso lleva a que una familia tome el cr\u00e9dito y sus hijos o incluso sus nietos hereden la deuda. Hay compa\u00f1eros que est\u00e1n pagando desde la d\u00e9cada del 70\u201d, relata Firpo.<\/p>\n

Estos ahorristas cuentan que, al presentarse al banco a refinanciar, \u201cest\u00e1s viviendo una situaci\u00f3n de tremenda angustia familiar, ten\u00e9s miedo de perder la casa y todo lo que pagaste hasta ah\u00ed\u2026 agarr\u00e1s lo que te ofrezcan y lo que te ofrec\u00edan era un fabuloso colgamento indexado a UR m\u00e1s intereses. A veces para que te bajaran 2 mil pesos la cuota, te agregaban ocho o diez a\u00f1os de cuota alta. Hay gente que hace 20 a\u00f1os que est\u00e1 pagando, y como tuvo que refinanciar un par de veces, todav\u00eda le quedan 20 a\u00f1os m\u00e1s\u201d, explican.<\/p>\n

El Bhu anunci\u00f3 hace un tiempo una supuesta soluci\u00f3n ofreci\u00e9ndoles a estos ahorristas pasar su deuda a UI. Dice Firpo que \u201ccuando nos pusimos a averiguar c\u00f3mo era, nos enteramos de que no era una soluci\u00f3n. Ten\u00edas que ir a la instituci\u00f3n bancaria, firmar un nuevo contrato, pagarlo, te recalificaban ante el banco central empeorando tu calificaci\u00f3n de buen pagador y te sub\u00eda la tasa de inter\u00e9s\u2026 A algunos les bajaban un poquito la cuota, pero les aumentaban la cantidad de a\u00f1os. Nada que se pudiera tomar en cuenta\u201d. De 23 mil afectados, s\u00f3lo cinco deudores lo aceptaron.<\/p>\n

El grupo de deudores est\u00e1 organizado desde 2012 y ha recorrido el pa\u00eds haciendo reuniones con los afectados, hablando con las juntas departamentales, consiguiendo apoyos y haciendo campa\u00f1as de sensibilizaci\u00f3n. En 2013, el Partido Independiente present\u00f3 un proyecto beneficioso para ellos que naufrag\u00f3 \u201cpor inviable\u201d en el Parlamento. Oposici\u00f3n y oficialismo se manifiestan preocupados y atentos a resolver la situaci\u00f3n desde hace a\u00f1os. Todos consideran justa su causa, pero no terminan de plasmarse las soluciones. En el oficialismo, seg\u00fan dijeron a Brecha, cuentan con el apoyo de casi todos los sectores, menos Asamblea Uruguay y el del presidente de la Anv, Francisco Beltrame.<\/p>\n

La posici\u00f3n de Firpo es optimista: \u201cHoy no estamos solos ni la situaci\u00f3n es horrible. S\u00f3lo precisar\u00edamos que las soluciones no se tranquen en el Mef. No somos due\u00f1os de la verdad, por eso ni siquiera presentamos una propuesta \u00fanica, queremos que se abra un di\u00e1logo franco para solucionar de verdad este tema. No queremos parchecitos. No nos estamos moviendo para que le bajen la cuota 2 mil pesos a la gente, es mucho m\u00e1s profundo. Es considerar la vivienda como un derecho humano\u201d.<\/p>\n

Para finalizar, este ahorrista recuerda que, en 2001, el Frente Amplio, siendo aspirante a gobierno, present\u00f3 un proyecto de ley sobre deudores hipotecarios que contempla buena parte de los planteos que ellos hacen ahora. \u201cNo queremos llegar a la conclusi\u00f3n de que el FA siendo gobierno abandon\u00f3 las banderas que ten\u00eda cuando era aspirante. Ese esp\u00edritu de 2001 tendr\u00eda que tener el FA ahora. La situaci\u00f3n del pa\u00eds permite pensar en soluciones. Cualquier alivio para esta poblaci\u00f3n no va a hacer correr riesgos ni al Bhu ni al Estado, ni a la macroeconom\u00eda\u2026 Cuando dicen que buscar una soluci\u00f3n descalzar\u00eda al Bhu, nosotros decimos que no es cierto. Las cifras no son tales. \u00bfLos deudores en UR somos los que estamos calzando al Bhu?\u201d<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

De alguna forma, los deudores del Bhu quedaron como rehenes de una situaci\u00f3n de la cual no pueden defenderse ni modificar, obligados a pagar cuotas m\u00e1s caras y cr\u00e9ditos que se fueron haciendo cada vez m\u00e1s largos…<\/p>\n","protected":false},"author":102520410,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"aside","meta":{"_coblocks_attr":"","_coblocks_dimensions":"","_coblocks_responsive_height":"","_coblocks_accordion_ie_support":"","advanced_seo_description":"","jetpack_seo_html_title":"","jetpack_seo_noindex":false,"jetpack_seo_schema_type":"","_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_wpcom_ai_launchpad_first_post":false,"_jetpack_feature_clip_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_post_was_ever_published":false},"categories":[12693],"tags":[17212,380939,195395281],"class_list":["post-3727","post","type-post","status-publish","format-aside","hentry","category-uruguay","tag-america-latina","tag-bhu","tag-unidades-reajustables","post_format-post-format-aside"],"jetpack_likes_enabled":false,"jetpack_sharing_enabled":true,"jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/p7lt2C-Y7","amp_enabled":true,"jetpack_featured_media_url":"","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/3727","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/102520410"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=3727"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/3727\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3729,"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/3727\/revisions\/3729"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=3727"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=3727"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=3727"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}