{"id":19844,"date":"2021-08-10T23:48:51","date_gmt":"2021-08-10T21:48:51","guid":{"rendered":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/?p=19844"},"modified":"2021-08-12T04:03:54","modified_gmt":"2021-08-12T02:03:54","slug":"estados-unidos-los-bancos-depredadores-de-walmart-acumulan-beneficios-gracias-a-los-consumidores-de-bajos-ingresos-sam-knight","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/correspondenciadeprensa.com\/?p=19844","title":{"rendered":"Estados Unidos – Los bancos depredadores de Walmart acumulan beneficios gracias a los consumidores de \u00abbajos ingresos\u00bb. [Sam Knight]"},"content":{"rendered":"

A l\u2019encontre<\/a>, 9-8-2021 <\/strong><\/span><\/p>\n

Traducci\u00f3n de Correspondencia de Prensa<\/a>, 10-8-2021<\/strong><\/span><\/p>\n

Tres bancos nacionales asociados a Walmart dependen por completo de las comisiones por descubierto (en sus cuentas bancarias) que les cobran a los clientes de bajos ingresos.<\/span><\/p>\n

Tanto el First Convenience Bank como el Academy Bank y el Woodforest National Bank registraron m\u00e1s del 100% de sus beneficios en 2020 y 2019 gracias a las comisiones por descubierto, seg\u00fan un estudio publicado a principios de este a\u00f1o por la Brookings Institution. Tal como lo indica el informe, estos bancos \u00abten\u00edan m\u00e1s ingresos por las comisiones por sobregiro cobradas que los ingresos netos totales (lo que significa que perd\u00edan dinero en todas las dem\u00e1s facetas de su actividad)\u00bb.<\/span><\/p>\n

La investigaci\u00f3n fue citada por el senador Chris Van Hollen (dem\u00f3crata de Maryland) en una audiencia de control celebrada el 3 de agosto de 2021 ante la Comisi\u00f3n de asuntos bancarios del Senado, a la que asistieron los principales reguladores financieros. El director en funciones de la Office of the Comptroller of the Currency (OCC \u2013 Oficina de Control de la Moneda, dependiente del Departamento del Tesoro), Michael Hsu, critic\u00f3 las \u201cexcesivas comisiones por descubiertos bancarios\u201d y declar\u00f3 ante el senador Chris Van Hollen que su agencia est\u00e1 \u201cestudiando muy de cerca\u201d el asunto.<\/span><\/p>\n

\u00abEse tipo de instituciones fueron identificadas, as\u00ed como otro tipo de pr\u00e1cticas. Utilizaremos toda nuestras herramientas, todos los instrumentos de supervisi\u00f3n, para estudiarlas\u00bb, dijo Michael Hsu. \u00abAlgunas de esas pr\u00e1cticas fueron identificadas hace ya cierto tiempo y estamos trabajando en ellas\u00bb, a\u00f1adi\u00f3.<\/span><\/p>\n

Chris Van Hollen intervino con una pregunta sobre la seguridad y la solidez de los bancos cuya rentabilidad depende de determinadas fuentes de ingresos. Michael Hsu le respondi\u00f3 que se trataba de una preocupaci\u00f3n leg\u00edtima, pero se\u00f1al\u00f3 que no pod\u00eda comentar casos concretos ni \u00abinformaciones confidenciales sobre la supervisi\u00f3n en tr\u00e1mite\u00bb.<\/span><\/p>\n

Hace tiempo que se sabe que los bancos asociados a los centros comerciales de Walmart son los que m\u00e1s comisiones por descubierto cobran en el pa\u00eds. Pero este nuevo estudio llega en momentos en que Walmart trata de ampliar su influencia en el sector de los servicios financieros. A principios de este a\u00f1o, la empresa anunci\u00f3 el lanzamiento de una nueva rama \u201cfintech\u201d (tecnolog\u00eda financiera) destinada a ofrecer a sus clientes \u201csoluciones financieras abordables\u201d. Truthout le pidi\u00f3 a Walmart que comentara las declaraciones de Michael Hsu. Actualizaremos este art\u00edculo si un representante de la empresa nos responde.<\/span><\/p>\n

La investigaci\u00f3n de la Brookings no s\u00f3lo se centr\u00f3 en Walmart, que sigue siendo la mayor empresa del mundo en t\u00e9rminos de ingresos y personas empleadas, a pesar de la vertiginosa expansi\u00f3n de Amazon en las \u00faltimas dos d\u00e9cadas. Tambi\u00e9n analiza cu\u00e1les son las empresas que obtienen la mayor parte de sus beneficios con las comisiones por sobregiro. As\u00ed, pudo constatar que se trata de los tres primeros socios de Walmart. First Convenience, Academy y Woodforest son tambi\u00e9n los \u00fanicos bancos de EE.UU. cuyos ingresos por comisiones por descubierto superan el 100% de los beneficios totales, y las recargas (por esas comisiones) aplicadas por los dos primeros bancos superan el 200% de los beneficios de cada empresa. Tanto Woodforest como First Convenience venden en su sitio web los mismos servicios que proponen en las cajas de Walmart.<\/span><\/p>\n

El autor del estudio, Aaron Klein, investigador principal de Brookings, afirm\u00f3 que los bancos que obtienen la mayor parte de sus ingresos gracias a las comisiones por sobregiro se parecen m\u00e1s a los \u00abprestamistas de d\u00eda de pago\u00bb [pr\u00e9stamos a corto plazo de cantidades relativamente peque\u00f1as, no m\u00e1s de 500 d\u00f3lares que deben ser pagados al mes siguiente, el d\u00eda de pago, con intereses muy altos] que a los bancos tradicionales. Los pr\u00e9stamos son, en general, el servicio financiero m\u00e1s lucrativo que proponen los bancos.<\/span><\/p>\n

\u00abSe trata de una combinaci\u00f3n de prestamistas de d\u00eda de pago y de esos prestamistas que prestan bajo dep\u00f3sito de un cheque, con un modelo de negocio basado en un solo producto y con un inter\u00e9s anual muy alto, que s\u00f3lo pagan las personas que carecen de dinero en efectivo\u00bb, explica Aaron Klein, hablando de esos bancos. Puso un ejemplo: una comisi\u00f3n por descubierto de 35 d\u00f3lares para facilitar una compra de 25 d\u00f3lares, lo que equivale a un tipo de inter\u00e9s anual (TAE) del 25.000%. En comparaci\u00f3n, las cooperativas de cr\u00e9dito ofrecen peque\u00f1os pr\u00e9stamos a corto plazo con un TAE de hasta el 28%.<\/span><\/p>\n

Aaron Klein se\u00f1al\u00f3 que otras investigaciones anteriores hab\u00edan demostrado que 80% de todos los recargos por sobregiro recae sobre el 9% de las personas, lo que demuestra que esos recargos conducen a un ciclo de endeudamiento similar al que agobia a quienes contraen pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago. Otro estudio reciente de la Financial Health Network revel\u00f3 que el 43% de los hogares con bajos ingresos declararon haber tenido descubiertos bancarios en el \u00faltimo a\u00f1o, con 9,6 descubiertos mensuales de promedio.<\/span><\/p>\n

En 2014, las comisiones por sobregiro de los bancos instalados en los centros de Walmart fueron noticia nacional cuando un an\u00e1lisis publicado por el Wall Street Journal (11 de mayo de 2014) mostr\u00f3 c\u00f3mo estas empresas ten\u00edan unos ingresos por comisiones de sobregiro desproporcionados, y c\u00f3mo los clientes de Walmart las utilizaban efectivamente como alternativas a los prestamistas de d\u00eda de pago. El art\u00edculo se\u00f1alaba que la gran mayor\u00eda de las sucursales de First Convenience, Academy y Woodforest pod\u00edan encontrarse f\u00e1cilmente dentro de las tiendas Walmart.<\/span><\/p>\n

En 2010, el banco m\u00e1s grande y tambi\u00e9n el que m\u00e1s depende de Walmart, Woodforest, pag\u00f3 33 millones de d\u00f3lares para resolver las reclamaciones de los denunciantes ante la OCC por pr\u00e1cticas enga\u00f1osas y comisiones excesivas por sobregiro. La empresa modific\u00f3 sus m\u00e9todos, pero la OCC resolvi\u00f3 el caso sin que el banco tuviera que admitir o negar los cargos. Robert Marling, que era entonces director general de Woodforest, dijo al Wall Street Journal en 2014 que era consciente de que la gente utilizaba su banco como sustituto de un prestamista de d\u00eda de pago. Woodforest permite que la gente se endeude hasta 500 d\u00f3lares, sabiendo que habr\u00e1 que pagar una tarifa extra por ello.<\/span><\/p>\n

Walmart se convirti\u00f3 en la mayor empresa del mundo en 2002, en pleno impulso desregulador de la era neoliberal, luego de que una serie de acuerdos de libre comercio provocaran la deslocalizaci\u00f3n de la producci\u00f3n estadounidense y el crecimiento de la econom\u00eda de servicios en el pa\u00eds.<\/span><\/p>\n

Adem\u00e1s, la empresa alcanz\u00f3 los primeros puestos de la lista Fortune 500 gracias a una agresiva estrategia de reducci\u00f3n de costos, presionando a los proveedores y con implacables campa\u00f1as de desmantelamiento sindical. Walmart prefiri\u00f3 cerrar establecimientos y divisiones enteras en lugar de negociar con los trabajadores que votaron por el derecho a sindicalizarse. Ninguno de los 1,5 millones de empleados de la empresa en Estados Unidos est\u00e1 sindicalizado. Los nuevos empleados ten\u00edan que ver un video de formaci\u00f3n que denigraba la negociaci\u00f3n colectiva. El resultado fue el mantenimiento de los bajos salarios de los empleados de Walmart. Seg\u00fan un estudio publicado en noviembre de 2020 por el Government Accountability Office (Oficina gubernamental de rendici\u00f3n de cuentas), ninguna otra empresa tiene tantos empleados que no tienen otra soluci\u00f3n que la de acogerse a programas de asistencia social basados en los recursos, como Medicaid y cupones de alimentos. Desde 2017, Walmart propone a sus empleados una alternativa a las comisiones por sobregiro y a los pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago bajo la forma de adelantos de d\u00eda de pago con interesess que oscilan entre el 6% y el 36%. Alrededor del 27% de los empleados de la empresa, es decir, 380.000 trabajadores, utilizaron este servicio en 2019.<\/span><\/p>\n

Despu\u00e9s de haber captado la mayor parte del mercado minorista, Walmart trat\u00f3 de crear su propio banco y solicit\u00f3 una carta bancaria federal en octubre de 2005. Pero la empresa retir\u00f3 su solicitud en marzo de 2007 tras las presiones que ejercieron algunos legisladores y reguladores. Pero con el crecimiento de las empresas fintech, Walmart ya no necesita solicitar una carta bancaria para ampliar la gama de servicios financieros que propone. Las empresas fintech pueden ser reguladas como proveedores de servicios a los bancos. Una de estas empresas, Chime, fue objeto recientemente de un minucioso examen por parte de ProPublica [un sitio de periodismo de investigaci\u00f3n de inter\u00e9s p\u00fablico] tras recibir un gran n\u00famero de denuncias sobre restricciones en el acceso de sus clientes a su dinero.<\/span><\/p>\n

En febrero de 2021, Walmart declar\u00f3 que no ten\u00eda intenciones de solicitar una autorizaci\u00f3n para convertirse en una compa\u00f1\u00eda de pr\u00e9stamos industriales [ILC \u2013 una instituci\u00f3n financiera que presta dinero y que puede ser propiedad de instituciones no financieras] despu\u00e9s de fortalecer su equipo de fintech mediante la contrataci\u00f3n de dos banqueros experimentados de Goldman Sachs. (En diciembre de 2020, la Corporaci\u00f3n Federal de Seguros de Dep\u00f3sitos facilit\u00f3 los tr\u00e1mites para que las empresas no financieras se convirtieran en ILC, las que pueden actuar como bancos sin la supervisi\u00f3n de la Reserva Federal). Los observadores del sector financiero dicen que Walmart parce no estar interesada en crear su propio banco, sino en mejorar los servicios que brinda a trav\u00e9s de una simple aplicaci\u00f3n telef\u00f3nica. Esto le podr\u00eda dar a la empresa y a sus socios oportunidades extras para cobrar comisiones bancarias muy elevadas a los clientes, sin estar sujetos a la supervisi\u00f3n a la que est\u00e1n sometidos los bancos normales.<\/span><\/p>\n

Pero no est\u00e1 claro a\u00fan c\u00f3mo ser\u00e1 el panorama regulatorio para el negocio fintech de la compa\u00f1\u00eda si las autoridades reprimen las altas tarifas que aplican los bancos asociados, cuyo modelo de negocio es similar al de los prestamistas de d\u00eda de pago o bajo hipoteca del salario. \u00abLas tarifas excesivas por sobregiro, los pr\u00e9stamos usureros, las trampas de deuda con alto costo: todas eso deber\u00eda prohibirse\u00bb, dijo Michael Hsu a Van Hollen, de Maryland. \u201cEs algo que no tiene cabida en el sistema bancario federal\u201d. (Art\u00edculo publicado en Truthout<\/a>, 5-8-2021)<\/span><\/p>\n

* Sam Knight<\/strong> es periodista, redactor y cofundador de The District Sentinel, una cooperativa de informaci\u00f3n sobre la pol\u00edtica en Washington y sobre la pol\u00edtica federal.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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